Финансовая система Сабадора – сложный, отлаженный механизм, где каждое зубчатое колесико (от менялы до банкирского дома) подчинено единой воле совета. Цель: контроль над капиталом, наполнение казны и подавление любой независимой финансовой силы.
Банкирские конторы. Частные учреждения, владельцы которых (богатые горожане или знать) получили драгоценную лицензию от рентмейстера. Их функции: прием вкладов (под мизерный процент), перевод денег между городами (через сеть доверенных курьеров или гильдий), обмен валют (с вычетом сбора), выдача мелких и средних кредитов под залог имущества или поручительство гильдии.
Ломбарды. Уличный уровень финансов. Выдают мелкие ссуды под залог ценного имущества, часто являются филиалами или начальной ступенью для более крупных контор.
Дворфы-финансисты (ростовщики). Обладая склонностью к точности, долгосрочному планированию и доверию внутри своего клана, они стали незаменимыми, но презираемыми специалистами, поскольку берут на себя "грязную работу" ростовщичества, которую знать считает ниже своего достоинства, но в которой остро нуждается. Дворфы-ростовщики обеспечивают крупный и средний кредит для купцов, ремесленных гильдий, иногда даже обедневших дворян (под залог имений), когда банкирские конторы не рискуют. Ведут сложные расчеты, оценку залогов. Их контракты (расписки) – образец юридической изощренности, но с драконовскими условиями в случае неуплаты. Единственные, кому дозволено давать кредиты под значительный процент (хотя и в рамках государственного лимита в 10%). Имеют клановые связи по всему Анселиору, что облегчает переводы денег даже в другие королевства через доверенных сородичей. В то же время ростовщики стабильно находятся под подозрением: обвиняются в сговорах, "высасывании соков" из честных граждан, связях с Адрасом: иными словами, главные козлы отпущения в случае финансовых кризисов. Многие талантливые дворфы-финансисты, уставшие от унизительного отношения, тотального контроля, подозрений и ограничений, уезжают из Сабадора. В Рахташе их навыки находят применение в сложных торговых схемах (мурабаха, мудараба), обходящих запрет на рибу; нередко опытные дворфы, знающие свое дело, становятся советниками эмиров и купцов. В Нельхиоре и Ашарессе ростовщики открывают свои независимые (хоть и осторожные) конторы, пользуясь спросом на их надежность, а вот Двар'Онис для них – эталон независимости и финансового могущества. Попасть туда – высшая карьерная цель любого дворфа-финансиста. Отток "финансовых мозгов" и капитала ослабляет Сабадор, но государство считает контроль важнее потерь.
Казначейство. Всевидящее око, осуществляющее механизмы контроля и ведущее строгий учет любых операций. Без документа с печатью казначейства любая финансовая деятельность немыслима, а лицензия стоит огромных денег и требует безупречной репутации (и связей). Организацией жестко устанавливается (но иногда пересматривается) потолок процентов, для дворфов-ростовщиков – свой, более высокий, но все же ограниченный лимит. Казначейство стабильно проводит внезапные инспекции (визиты "радости"): инспекторы являются с внеплановой проверкой, пересчитывают кассу, вычитывают конторские книги, документы, взвешивают монеты на предмет стертости. Малейшее несоответствие – штрафы, конфискации, лишение лицензии. Наказания предусмотрены следующие: от огромных штрафов и публичного позора (выставление у позорного столба) до тюремного заключения в долговые ямы и конфискации всего имущества в пользу казны. Увы, такая система порождает коррупцию: инспекторов подкупают, отчеты подделывают, часть доходов уходит "наверх" в обмен на покровительство. Но пойманных на взятке ждет судьба не лучше, чем нерадивого банкира.
Финансовая система Рахташа фундаментально основана на религиозном законе, строго запрещающем рибу (ростовщичество, взимание процента за ссуду денег). Банки в северном понимании еретичны и незаконны, все операции должны имитировать реальную торговлю, производство или разделение рисков, где прибыль возникает от предпринимательских усилий или справедливого обмена, а не от "денег, рождающих деньги". Торговые товарищества – религиозно-торговые братства, которые: контролируют ключевые караванные пути и морские маршруты; аккумулируют капитал через взносы членов и "инвестиции" от богатых благочестивых адлийетов; являются главными проводниками финансовых операций.
Разрешенные механизмы, превращающие запретный процент в дозволенную прибыль
Мурабаха (продажа с наценкой): кредит в обличье торговли;
Мудараба (доверительное партнерство): инвестиции в дело; один партнер предоставляет деньги, другой – труд, опыт и управление; прибыль делится по заранее оговоренной пропорции;
Залоговые лавки: разрешены, так как плата берется не за время пользования деньгами, а за хранение залога и услугу. Клиент получает деньги под залог имущества, и если не выкупает в срок – залог продается с аукциона, при этом разница между суммой займа и выручкой от продажи (за вычетом комиссии лавки) возвращается клиенту: это принципиально отличает от "процентного" ломбарда.
Меняльные конторы (рынок менял): разрешены, так как обмен валют и проверка чистоты монет – услуга. Менялы берут комиссию за операцию, а не процент. Часто тесно связаны с товариществами. Здесь взвешивают монеты, проверяют пробу, обменивают лиары на дирхемы.
Благотворительные фонды (некоммерческие): богачи жертвуют имущество на религиозные или общественные нужды. Доходы от управления фондом идут на уставные цели, иногда используются для скрытой поддержки торговых проектов.
Контроль и регуляция
Религиозные надзиратели: следят за соблюдением закона на рынках. Проверяют весы, меры, качество товаров, пресекают явную рибу, мошенничество. Имеют право наказывать (обычно публично – порка, позорный столб) или передавать дело кади.
Кади (судья): вершит правосудие, разрешает финансовые споры между товариществами, купцами, клиентами. Решения кади окончательны, он определяет, была ли сделка истинной торговлей или прикрытием для рибы.
Главы товариществ и шейхи: обеспечивают внутренний порядок и репутацию. Конфликты стараются решать миром, чтобы не выносить сор и не гневить кади. Репутация честного торговца – главный капитал.
Наказания за рибу строжайшие: обвиненного в ростовщичестве ждет конфискация незаконной прибыли, огромные штрафы в пользу бедных, публичное позорище, изгнание из уважаемых товариществ. В особых случаях – тюрьма или даже казнь как отступника. Это заставляет ювелирно оформлять сделки.
Дворфы и Адрасский банк
Дворфы занимают уникальную нишу советников. Их ценят за беспристрастность, мастерство сложных расчетов, оценки залогов, управления рисками. Через сородичей они могут обеспечить "переводы" в другие земли. Как последователи иной религии, они формально не подпадают под запрет рибы для себя, но действуют в Рахташе крайне осторожно, через дозволенные механизмы, чтобы не вызвать гнев кади и толпы. Часто являются тайными партнерами в мударабе или экспертами при товариществах. Их кварталы охраняемы.
Адрасский банк имеет минимальное, но стратегическое присутствие, обычно в крупнейших портовых городах. Работает исключительно с правящей элитой (эмирами, эфенди) – предоставляет огромные кредиты под залог прав на сбор налогов, доходов от рудников или будущей военной добычи. Через доверенных дворфов-агентов, знающих местные обычаи, сделки оформляются как сверхкрупная мудараба или продажа прав на ресурсы (мурабаха особого рода). Просрочка ведет не к суду кади, а к карательной экспедиции Двар'Ониса.
Торговые гильдии в этих королевствах раздроблены и конкурируют между собой. Существует много мелких специализированных объединений, в крупных портах вольные капитаны часто ведут свою игру на грани с контрабандой, конфликтуя и с легальными гильдиями, и с гильдией Теней. Финансовая система близка к средневековой Европе, процветает относительное свободное предпринимательство, но под давлением двух сил.
Факторы влияния
Церковь Талиона официально осуждает "неправедное ростовщичество" (грабительские проценты, обман вдов и сирот); может оказывать моральное давление, отлучать особо жадных кредиторов, требовать искупительных пожертвований. Однако, сама церковь может давать ссуды под разумный процент или принимать вклады.
Светская власть (король, лорды) видит в ростовщиках источник налогов. Вводят пошлины на финансовые операции, лицензии. Жестко пресекают деятельность, ведущую к бунтам или обнищанию их вассалов. Могут устанавливать потолок процентов.
Учреждения: существуют как ломбарды, так и филиалы торговых гильдий (в том числе из разных регионов). Могут появляться и небольшие банкирские дома. Адрасский банк имеет доверенных агентов для работы с королевскими дворами и крупнейшей знатью. Каждый лорд – владыка в своих землях, но над всеми довлеют две силы: жаждущая налогов корона и осуждающая алчность церковь Талиона. Прямых запретов нет, но пространство для маневра сужено моралью и поборами.
Ломбарды (дыра): угрюмые лавки с решетками, где выдают медяки под залог сапог или прялки. Выкуп – редкость, товар идет с молотка. Хозяева часто связаны с торговыми гильдиями или гильдией Теней.
Гильдейские кассы: разрозненные торговые гильдии (союз рыботорговцев, братство колесников и т.п.) дают кредиты своим членам под залог будущего товара или поручительство старшины. Главный источник оборотных средств для мелкого купечества.
Банкирские дома (конторы): появляются в крупнейших городах, часто основаны удачливыми дворфами и сабадорскими беглецами. Принимают вклады, переводят деньги между крупными центрами, кредитуют купцов и лордов. Строго платят налоги и отстегивают пожертвования церкви.
Контроль и регуляция
Королевский/лордский налоговик (сборщик): берет лицензионный сбор с менял/ломбардов/контор, налог с оборота крупных сделок, чрезвычайные поборы для войны. Нарушителей (уклонистов) ждут штрафы, разорение конторы, тюрьма. Бунты из-за грабительских процентов пресекаются жестко – виселицей для ростовщика, чтоб другим было неповадно.
Церковь Талиона: не регулирует, но карает морально. Проповеди против "неправедной наживы" гремят с амвонов, особо жадных ростовщиков могут отлучить, запретить хоронить по обряду, потребовать искупительных пожертвований на храм/богадельню. Сама церковь – крупный игрок: ее монастыри дают ссуды под скромный процент, принимают вклады на хранение, владеют землями и мастерскими.
Королевский суд/суд лорда: разбирает финансовые тяжбы. Решение зависит от силы сторон, взятки и мнения местного священника о справедливости сделки.
Дворфы и Адрасский банк
Менялы и ростовщики (золотые пауки): частники на площадях и в портах. Дворфы – элита среди них: их ценят за надежность, честные весы и клановые связи для переводов. Кредитуют купцов, ремесленников, иногда мелких рыцарей. Они берут крепкие залоги и держат проценты в рамках, чтобы не злить власти и церковь, понимая важность осторожности, а также учитывая местные нравы и налоги. Избегают сомнительных залогов и политических авантюр.
Адрасский банк работает через агентов-дворфов исключительно на верхушку: короля (кредиты на войны, выкупы, грандиозные стройки) залог – королевские налоги на годы вперед; великих лордов: ссуды под залог земель, рудников, прав на торговые пошлины (рискованно, но размер кредита оправдывает риск); столичные гильдии-монополисты: под безупречный залог и поручительство властей.
Финансовая система примитивна и глубоко укоренена в культуре чести, родственных связях (кланах), военной добыче и морской торговле. Формальные банковские учреждения в северном понимании отсутствуют. Ценность определяется весом металла, престижем предмета и личным доверием. Богатство меча и слова, торговая и набеговая экономика.
Структура
Богатство в ладье и доме: основной капитал – это корабли (драккары, кнорры), оружие и доспехи высшего качества, рабы (захваченные в набегах), скот (особенно в глубине континента), меха (ценная экспортная валюта) и драгоценные металлы в слитках или ломе (чаще серебро, чем золото).
Кладовая ярла/хевдинга: богатейшие люди выступают в роли хранителей богатств и неформальных кредиторов для своих родичей, дружинников и лояльных бондов (свободных землевладельцев). Ссуды даются под честное слово и личную верность, а не формальный процент. Возврат ожидается в виде службы, доли в будущей добыче набега или товаром (скот, зерно, ремесленные изделия). Залогом часто выступает оружие, корабль или даже честь семьи.
Портовые торжища: ключевые точки финансовой активности. Здесь менялы (часто опытные купцы или доверенные лица ярла) взвешивают серебро, оценивают товары (меха, рабов, янтарь, корабельный лес), обменивают импортные монеты. Торговые сообщества Каолтара крайне могущественны в портах. Они организуют торговые экспедиции, обеспечивают безопасность (своими воинами), устанавливают правила на торжище и могут предоставить торговый кредит в виде товаров в обмен на долю в будущей прибыли (аналог мударабы, но без сложных контрактов, на доверии и клятвах).
Контроль и регуляция
Тинг и закон предков: финансовые споры (о долгах, залогах, стоимости вещей, дележе добычи) решаются на тинге – народном собрании под председательством ярла или годи. Решение основывается на обычном праве, свидетельствах уважаемых людей и клятвах. Нарушителей клятв или решений тига ждет изгнание (что равносильно смерти) или объявление вне закона.
Сила и престиж: истинный регулятор – это военная мощь и авторитет ярла, хевдинга или главы торговой гильдии. Они гарантируют порядок на своем торжище и выполнение данных им обещаний. Коррупция в сабадорском понимании отсутствует – все решается силой, договоренностями и уважением.